Кредитная история: определение, предназначение
Кредитной историей называют совокупность данных о том, как гражданин исполнял взятые на себя кредитные обязанности. В ней отражена информация о ранее оформленных кредитах: название банка-кредитора, размер кредита, срок кредитования, наличие просрочек и их длительность, данные о поручителях.
Вместе с тем, в ней указаны названия банков, которые уже просматривали историю, а также количество поданных гражданином заявок на кредит.
Цель создания кредитной истории – мотивировать граждан добросовестно исполнять взятые на себя обязательства. Хранится она в течение 15 лет.
Банки должны передавать информацию по каждому своему клиенту, ранее оформившему кредит, в Бюро кредитных историй (БКИ). В России нет единого БКИ. К основным бюро, в которых содержится большая часть информации, относят ОКБ, НБКИ и Эквифакс.
Пример!
Сбербанк – крупнейший банк страны – передает всю информацию в ОКБ, а «Альфа-Банк» использует для этого Эквифакс.
Сбербанк – крупнейший банк страны – передает всю информацию в ОКБ, а «Альфа-Банк» использует для этого Эквифакс.
На основании информации, которая есть в БКИ, определяется кредитный рейтинг человека. Именно он влияет на то, получит ли претендент положительное решение от банка, а также насколько выгодными будут условия кредитования.
Каждый гражданин России при желании может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей. Для этого нужно подать запрос в соответствующее бюро. Можно подать запрос и на нашем сайте в режиме онлайн:
Что отрицательно влияет на кредитную историю?
Кредитный рейтинг снижается, если в прошлом заемщик нарушал условия кредитного договора: задерживал ежемесячные платежи, не оплачивал штрафы и т.п. При этом размер просроченного платежа не имеет значения. История может быть испорчена даже в том случае, если заемщик по невнимательности не доплатил несколько копеек.
Не всегда просрочки допускаются по вине заемщика – иногда это происходит по техническим причинам. Например, ежемесячный платеж может быть зачислен на счет с опозданием.
Согласно российскому законодательству, банки обязаны передавать в БКИ данные о просрочках, даже незначительных. Заемщикам следует заранее вносить ежемесячные платежи, чтобы не понизить свой кредитный рейтинг.
Если не погасить полученный кредит в полном объеме в указанный срок, то вероятность оформить новый кредит будет низкой. Банки считают такого рода нарушение очень серьезным.
Еще одной причиной снижения кредитного рейтинга являются ошибочные данные, которые оказались в истории по вине банковских сотрудников, отправивших в БКИ информацию о другом заемщике.
Обратите внимание!
Термин «плохая кредитная история» не имеет четкого юридического определения, поэтому каждый банк оценивает ее по-своему. Если единичные кратковременные (меньше 7 дней) просрочки считаются банками несущественными нарушениями, которые не влияют на решение о выдаче кредита, то длительные просрочки (больше 30 дней) практически всегда выступают главной причиной отказа в кредитовании.
Термин «плохая кредитная история» не имеет четкого юридического определения, поэтому каждый банк оценивает ее по-своему. Если единичные кратковременные (меньше 7 дней) просрочки считаются банками несущественными нарушениями, которые не влияют на решение о выдаче кредита, то длительные просрочки (больше 30 дней) практически всегда выступают главной причиной отказа в кредитовании.
Тем не менее, «плохая кредитная история» для каждого банка является субъективным понятием.
Где можно оформить кредит с низким кредитным рейтингом?
Практически все банки и многие МФО, прежде чем одобрить заявку на кредит, отправляют запрос в БКИ. Решение кредитного учреждения зависит от того, насколько лояльно оно относится к претендентам с испорченной кредитной историей.
К числу банков Саратова, в которых можно взять кредит с плохой кредитной историей, относятся:
• «Тинькофф Банк»;
• «ОТП Банк»;
• банк «Ренессанс Кредит»;
• «Хоум Кредит Банк»;
• банк «Русский Стандарт».
Они одобряют наибольшее количество заявок.
Совет!
Крупные банки – такие как «Сбербанк», «Газпромбанк», «ВТБ 24» – скорее всего, откажут в кредитовании клиентам с низким кредитным рейтингом. Это касается и постоянных клиентов, и тех, кто в банке получает зарплату или пенсию.
Крупные банки – такие как «Сбербанк», «Газпромбанк», «ВТБ 24» – скорее всего, откажут в кредитовании клиентам с низким кредитным рейтингом. Это касается и постоянных клиентов, и тех, кто в банке получает зарплату или пенсию.
Повысить вероятность одобрения заявки гражданина с плохой кредитной историей могут следующие факторы:
• отсутствие непогашенных кредитов;
• наличие уважительных причин, оправдывающих допущенные в прошлом, но уже погашенные просрочки (болезнь, увольнение с работы, рождение ребенка и другие);
• доброжелательное отношение клиента к банку в прошлом – наличие попыток решить возникшие проблемы с погашением кредита.
Будьте внимательны!
Зачастую гражданам с низким кредитным рейтингом предлагаются менее выгодные условия оформления кредитов: завышенная процентная ставка (иногда она может достигать 60% годовых), небольшой кредитный лимит (до 100 000 рублей) и т.д. Оформить крупный кредит, типа автокредита или ипотеки, будет довольно-таки сложно.
Зачастую гражданам с низким кредитным рейтингом предлагаются менее выгодные условия оформления кредитов: завышенная процентная ставка (иногда она может достигать 60% годовых), небольшой кредитный лимит (до 100 000 рублей) и т.д. Оформить крупный кредит, типа автокредита или ипотеки, будет довольно-таки сложно.
Обладатели низкого кредитного рейтинга могут быстро получить деньги в МФО либо в ломбарде. Размер займа будет ограничен (10 000 – 20 000 рублей), а ежедневная процентная ставка составит 2,5%.
Но если претендент на займ является злостным неплательщиком с длительными и непогашенными просрочками, то даже в МФО получить деньги в долг будет проблематично.
Для того чтобы увеличить свои шансы на получение кредита в банке или МФО, можно обратиться к кредитному брокеру. Но ему за проделанную работу придется заплатить. Стоимость его услуг, как правило, зависит от размера полученного кредита. Компетентный брокер отберет банки, в которых можно оформить кредит, а также подготовит все необходимые документы.